金利上昇で苦しむ住宅ローン世帯へ！家計を圧迫する3つの真実と打開策

近年、住宅価格の高騰と金利上昇が続く中、住宅ローンの返済が家計を圧迫する家庭が増えています。

LIFULLの2025年7月調査では、なんと世帯月収の3割以上を住宅ローン返済が占める人の割合が21.7%にまで上昇したと報告されています。

• 食費・光熱費の切り詰め: 返済額が1万円増えると、約7割の人が「生活費を切り詰める」と回答しており、その多くが食費や光熱費に及びます。月収50万円の世帯で返済が15万円を超えると、手元に残る可処分所得はさらに減少し、外食を控えたり、安価な食材に頼らざるを得なくなります。これは、栄養バランスの偏りだけでなく、家族の食卓での満足度低下にも繋がります。

• 教育費・娯楽費の制限: 「3割も住宅ローンで使ってたら子供できたら破綻する」というXの投稿が象徴するように、子どもの習い事や塾代を削減せざるを得ないケースが増え、教育機会の格差を生む可能性があります。また、旅行や趣味などの娯楽を諦めることで、ストレスが溜まりやすくなるという悪循環に陥ることも。

• 貯蓄の減少: ローン返済を最優先にするあまり、将来のための貯蓄が滞りがちになります。カーディフ生命の調査でも、返済不安の理由として「急な出費」（39%）が上位に挙がっており、病気や災害など予期せぬ出費に対応できないリスクが高まります。

• 不安とストレスの増加: LIFULL調査では、3割以上の負担層の約4割が「もっと借入額を減らせばよかった」と後悔しており、完済への不安を抱える人も少なくありません。特に変動金利のユーザーからは、「金利3%になったらローン返済できなくなる」といった悲鳴や、睡眠障害、イライラの増加が報告されています。

• 健康悪化の連鎖: 病気やケガによる収入減は最大の不安要因（61%）。しかし、返済負担が重いと医療費を節約しようとし、予防ケアを怠りがちになります。ボーナス頼りの家計では、業績悪化がダイレクトに響き、過労やうつ病を誘発する可能性も。

• 家族関係の悪化: 金銭的な問題は夫婦喧嘩の種になりやすく、子どもの教育を巡る意見の相違から、家族関係が悪化するケースも少なくありません。最悪の場合、離婚や家族崩壊に繋がる事例も報告されています。

• 金利上昇時の衝撃: 変動金利を選択している場合、金利が1%上昇するだけで月々の返済額が数万円単位で増えることがあります。日本総研の試算では、金利2%上昇で借入世帯の消費が3%減少し、日本経済全体にも悪影響を及ぼすとしています。特に、35年以上の超長期ローンを組んでいる若年層は、老後の貧困リスクが高まります。

• 「住宅ローン地獄」への転落: 借入額が過多になり、利息負担が増大することで、繰り上げ返済どころか、売却しても残債が残る「オーバーローン」の状態に陥るケースもあります。しかし、「競売回避策」などの情報が不足しており、破産予備軍が5割近くいるとの指摘も。

• 社会全体への波及: 住宅ローン負担の増加は、個々の家計の問題に留まりません。消費の抑制は経済全体の停滞を招き、社会全体に悪影響を及ぼします。首都圏以外でもペアローンや長期化が進み、3割超の世帯は今後さらに増加する可能性があります。